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zoom RSS ビジネスローンは私的整理を混乱させる

<<   作成日時 : 2012/09/17 16:43   >>

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銀行の不良債権処理問題が華々しい頃、メガバンクが多額の貸付を行っている大口取引のリストが出回ったり、「大きすぎて潰せない」会社に資金が滞留しているため、中小企業におカネが回らないとの批判が高まりました。これを受けて、当局はメガバンクに対し中小企業向け融資を強化するように指導し、貸付実施額の報告を求めるようになりました。

このとき登場したのが(スモール)ビジネスローンでした。当時は貸付金が50百万円以下、5年以下の約定返済、金利は少し高めで、第三者保証人は不要でした。また銀行の審査も財務諸表中心のスコアリングを中心としたコンピュータ審査で、また、ローンの拡販を行うため銀行OB等の嘱託行員を採用し、積極的に融資を推進していました。

これを逆手に取った悪徳な金融ブローカー、経営コンサルタント等が虚偽会社や粉飾決算等の資料を作り、不正に融資を引き出し、詐欺事件になったものもありました。この被害にあったのはメガバンクや地銀でした。ビジネスローンは審査だけではなく、企業の実態確認を行っていなかったり、代表者個人保証も得ていなかったり、書類面にも甘さがあったようです。また、特定の税理士からの紹介案件に問題があったケースもあったそうです。

景気が後退しモノが売れなくなると不正な取引が横行します。欠陥住宅を多重債務者に購入させ、不動産価格に貸金債務額を加算して住宅ローンを組むという古典的な手口は随分昔から続いています。余談ですが、現在のような住宅ローン金利が超低金利で、頭金がなくても審査に通るというのは、銀行にとって与信リスクが極めて高い気がします。

このビジネスローンが通常の事業融資と混在する場合、つまりメインバンクの地銀が融資した後に、地域の信金信組が貸付し、その後にビジネスローンをメガバンクや信託銀行等が実行しているケースにおいて、ビジネスローンは約定返済が原則なのに対し、事業融資の短期貸付は金利のみの返済があったり、期日一括返済(その後継続する折返し)があったりします。

モラトリアム法以前、このケースでビジネスローンの返済が不履行になると銀行は期限の利益を期失(分割で返済していく約定)が失われたこと(「期失」といいます)させ、一括返済扱いにし、銀行子会社等に保証させていました。最近はメガバンクのビジネスローンを信販会社や貸金会社が保証し、サービシングをサービサーに委託する商品も普及して来ましています。

この場合、所謂、私的整理の段階で金融機関の足並みが揃わなくなるケースが出て来ます。保証会社等に債権が移管した場合、保証会社等は期限の利益により強硬な回収方針を主張します。また協調姿勢の銀行側でも他行借入が期失になったことを理由に貸出しの財務制限事項(財務コベナンツ)に抵触したとして、回収方針に転換することがよくありました。

サービサーも保証会社と同様に一括回収を主張する場合が多く見られました。このため中小企業再生支援協議会案件についてはサービサー側の窓口を固定し支援協と情報交換しながら再生支援に協力する体制整備を続けています。

但し、多くの銀行団がリスケに応じているケースではサービサーへの債権譲渡があったとき、サービサーの取得価格も当該企業の返済能力を判断して買取価格を決めていますのでサービサーだから安価な和解が出来ると思いこむのは大変危険です。

モラトリアム法と金融庁の指導もあり、ビジネスローンもリスケ要請を受入、債権譲渡は中断されていますが、この三カ年で銀行にはバルーン返済(長い糸の先に風船がある・・・少額分割返済と多額の期日一括返済)が溜まっているはずですから、このビジネスローンが金融円滑化法の出口戦略において一つの火種になる可能性があります。

よって再建計画や返済計画を立てるときは債権者の顔ぶれ、担保・保証の有無、担保カバー率、これまでの返済状況等をよく考慮して案を策定し、協議の場に提案する必要があります。無担保の一般債権者は少額と云えど、或いは少額故に、強硬策をとることが十分に予想されます。

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